Paiement mobile au Maroc : la fin du cash approche ?

Il y a encore cinq ans, l’idée de régler ses achats avec son téléphone au souk de Marrakech ou dans une épicerie de quartier à Casablanca relevait presque de la science-fiction. Aujourd’hui, les affiches QR code se multiplient sur les vitrines, les portefeuilles électroniques s’installent dans les habitudes, et les banques rivalisent d’ingéniosité pour séduire une population longtemps attachée aux billets. Le Maroc est-il vraiment en train de tourner la page du cash ? La réponse, nuancée, est plus passionnante qu’il n’y paraît.

Un contexte qui pousse vers le numérique

Le Maroc affiche depuis plusieurs années une ambition claire : moderniser son système de paiement et réduire l’économie informelle, estimée à plus de 30 % du PIB selon certaines analyses de Bank Al-Maghrib. Cette réalité, longtemps acceptée comme une fatalité, est désormais dans le viseur des pouvoirs publics. La stratégie nationale d’inclusion financière, portée conjointement par le ministère des Finances et le régulateur bancaire, a posé les jalons d’une transition progressive vers des modes de paiement dématérialisés.

La pandémie de Covid-19 a agi comme un puissant accélérateur. Dès 2020, les Marocains ont découvert — parfois par nécessité — les virements instantanés, les applications bancaires et les paiements sans contact. Le nombre de transactions mobiles a bondi de 60 % entre 2020 et 2022, selon les données publiées par le Centre Monétique Interbancaire (CMI). Une dynamique qui ne s’est pas essoufflée depuis.

Les acteurs qui façonnent la révolution du paiement

Les banques traditionnelles entrent dans la danse

Les grandes enseignes bancaires marocaines — Attijariwafa Bank, CIH Bank, Banque Populaire, BMCE — ont toutes lancé leurs propres solutions de paiement mobile ces dernières années. L’application CIH Pay, par exemple, permet de régler un achat chez un commerçant affilié en quelques secondes, simplement en scannant un QR code. Attijariwafa Bank mise de son côté sur son écosystème Wafacash pour toucher les populations non bancarisées, notamment dans les zones rurales.

Ce qui change vraiment, c’est la stratégie d’intégration. Les banques ne proposent plus de simples outils de virement : elles construisent de véritables super-apps financières, capables de centraliser paiements, épargne, crédit à la consommation et même assurance en un seul endroit.

Les fintechs et les néo-acteurs bousculent les codes

À côté des banques traditionnelles, une constellation de startups et de nouveaux entrants tentent de s’imposer. M-Wallet, le porte-monnaie électronique lancé par Maroc Telecom en partenariat avec des banques partenaires, a séduit des centaines de milliers d’utilisateurs en quelques mois. Inwi Money, opéré par le deuxième opérateur télécom, suit une trajectoire similaire.

Ces solutions présentent un avantage décisif : elles ne nécessitent pas nécessairement de compte bancaire. Il suffit d’une carte SIM et d’un smartphone d’entrée de gamme pour accéder à des fonctions de paiement, de transfert d’argent et même de règlement de factures. Pour une population dont le taux de bancarisation officiel plafonne autour de 55 %, c’est une porte d’entrée considérable vers l’inclusion financière.

Ce que vivent vraiment les Marocains au quotidien

Entre habitudes tenaces et adoption progressive

Il serait naïf de croire que la révolution est déjà accomplie. Le cash reste roi dans une large partie des transactions du quotidien. Les souks, les petits commerces, les taxis, une partie des restaurants traditionnels : tous fonctionnent encore majoritairement en espèces. Les raisons sont multiples. La méfiance vis-à-vis des technologies numériques, la peur de la traçabilité fiscale pour certains commerçants, le manque de terminaux chez les petits détaillants, et parfois simplement l’absence de connexion internet stable.

Une étude du cabinet McKinsey publiée en 2023 estimait qu’environ 70 % des transactions de détail au Maroc s’effectuaient encore en cash. Un chiffre qui semble élevé, mais qui marque une baisse significative comparé aux 85 % enregistrés cinq ans auparavant. La tendance est donc bien réelle, même si elle demeure graduelle.

Les jeunes urbains, moteur de la transition

Dans les grandes villes — Casablanca, Rabat, Tanger, Agadir — le profil du consommateur numérique a radicalement changé. Les 18-35 ans règlent leurs courses sur Jumia avec leur carte prépayée, paient leur café via QR code, remboursent un ami par virement instantané depuis leur téléphone. Cette génération connectée n’a souvent jamais eu de chéquier et ne voit aucune raison d’en avoir un.

Les plateformes de e-commerce ont aussi joué un rôle structurant. Jumia Maroc, Avito, Hmizate ou encore les boutiques en ligne de grandes enseignes comme Marjane ont habitué des millions de consommateurs à payer en ligne, à fournir leurs données de carte, à faire confiance à un processus dématérialisé. C’est un changement culturel profond, même si discret.

Les freins à lever pour accélérer la transition

Plusieurs obstacles persistent et conditionnent le rythme de la révolution numérique du paiement. En voici les principaux :

• L’interopérabilité limitée entre les différentes solutions (un utilisateur M-Wallet ne peut pas toujours payer chez un commerçant partenaire d’Inwi Money)
• Le coût des terminaux de paiement pour les petits commerçants, même si des initiatives publiques visent à les subventionner
• La fracture numérique entre zones urbaines bien équipées et zones rurales encore mal desservies en réseau 4G ou 5G
• La méfiance culturelle vis-à-vis de la traçabilité des transactions, notamment dans les secteurs à forte composante informelle
• Le faible niveau d’éducation financière d’une partie de la population, qui ne sait pas toujours comment utiliser ces outils en toute sécurité
• Les risques de cybersécurité, encore peu pris en compte par les utilisateurs peu avertis

Ces freins ne sont pas insurmontables, mais ils montrent que la transition vers une société sans cash ne se décrète pas. Elle se construit, pas à pas, en accompagnant les usagers autant que les commerçants.

Les initiatives publiques qui changent la donne

Le rôle central de Bank Al-Maghrib

Bank Al-Maghrib ne se contente plus d’un rôle de régulateur passif. L’institution a lancé en 2021 son chantier de modernisation de l’infrastructure des paiements, incluant la mise en place d’un système de paiement instantané interbancaire. Ce projet, inspiré du modèle SEPA en Europe ou de l’UPI en Inde, vise à créer un socle commun sur lequel tous les acteurs — banques, fintechs, opérateurs télécoms — pourraient interagir de manière fluide.

Le régulateur a également assoupli le cadre réglementaire pour les établissements de paiement non bancaires, permettant à des acteurs comme les fintechs de proposer des services financiers sans avoir à obtenir une licence bancaire complète. Une décision structurante qui a ouvert la voie à une nouvelle génération d’acteurs innovants.

Le programme national d’inclusion financière

Lancé sous l’impulsion royale, le programme Intelaka — destiné à financer les jeunes entrepreneurs et les auto-entrepreneurs — a contribué à numériser une partie des flux financiers qui circulaient jusque-là en dehors du système bancaire. Des dizaines de milliers de bénéficiaires ont ainsi ouvert leur premier compte bancaire et découvert les paiements électroniques par ce biais.

Le gouvernement marocain travaille aussi à l’obligation progressive pour certaines catégories de commerçants d’accepter les paiements électroniques, une mesure déjà testée dans plusieurs secteurs réglementés comme la restauration formelle ou la grande distribution.

Maroc vs autres pays africains : où en est-on ?

Pour contextualiser l’avancée marocaine, il est utile de regarder ce qui se passe ailleurs sur le continent. Le Kenya et son système M-Pesa font figure de référence mondiale : plus de 50 % du PIB kényan transite par ce service de mobile money, utilisé par plus de 30 millions de personnes. La Côte d’Ivoire, le Sénégal ou le Ghana ont également développé des écosystèmes de mobile money très matures, souvent déconnectés du système bancaire traditionnel.

Le Maroc emprunte une voie différente : plus bancaire, plus intégrée, moins tournée vers le mobile money pur. Ce choix reflète un niveau de bancarisation et de développement économique plus élevé, mais implique aussi une transition plus lente, car elle nécessite l’adhésion d’acteurs institutionnels nombreux et parfois peu enclins au changement rapide.

Vers une société marocaine sans cash : fiction ou horizon crédible ?

Personne ne prétend sérieusement que le Maroc sera sans cash dans dix ans. Mais l’irréversibilité du mouvement ne fait plus vraiment débat. Les jeunes générations qui entrent dans la vie active ont des comportements financiers fondamentalement différents de ceux de leurs parents. Les commerçants qui refusent le paiement mobile risquent de perdre des clients. Et les banques qui n’innovent pas voient leurs parts de marché grignotées par des acteurs plus agiles.

La vraie question n’est donc plus de savoir si la transition aura lieu, mais à quel rythme et dans quelles conditions d’équité. Car une révolution des paiements qui laisserait de côté les populations rurales, les seniors ou les petits commerçants informels ne serait qu’une modernisation à deux vitesses — et le Maroc a tout à gagner à ce que cette transformation soit inclusive, progressive et solidaire.

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